Por Flavia García Carreño.

Como se habló en el artículo anterior, la educación financiera es clave para un buen vivir, es por esto que hoy hablaremos de una de las mayores problemáticas: los créditos. 

En cuanto a las finanzas personales, los créditos suelen ser percibidos con rechazo por muchas personas. Las deudas, las tasas de interés y los plazos de pago pueden ser abrumadores, lo que puede llevar a muchos a evitar esta herramienta. Sin embargo, los créditos no son naturalmente malos, al contrario, pueden ser una herramienta poderosa para alcanzar objetivos financieros personales y empresariales, siempre y cuando se usen de manera responsable.

Para saber cómo administrar correctamente este recurso, primero debemos entender qué es un crédito. Según la CMF, un crédito es un “préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual (pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.” (Comisión para el Mercado Financiero, n.d.). Existen diferentes tipos de créditos, como personales, hipotecarios, empresariales y de consumo. Cada uno está diseñado para una necesidad específica y, por tanto, conlleva distintos términos y condiciones.

El crédito permite a las personas y empresas acceder a bienes, servicios o capital que de otra forma no podrían obtener de inmediato. Esto se conoce también como apalancamiento financiero, o sea, endeudarse para invertir debido a que la deuda permite que el usuario pueda invertir más capital del que tiene. Por ejemplo, muchas personas no podrían comprar una vivienda sin un crédito hipotecario o iniciar un negocio sin un préstamo inicial. De esta forma, los créditos actúan como una palanca que permite movilidad social y crecimiento económico. 

Gracias a lo anterior, podemos identificar tres principales beneficios del acceso a los créditos. En primer lugar, un crédito bien gestionado permite acceder a oportunidades de inversión o adquisición en el presente que de otra manera no podrían obtener. En segundo lugar, obtener y pagar ordenadamente un crédito, cumpliendo los plazos de pago, ayuda a construir un buen historial crediticio, lo cual es esencial para obtener futuros préstamos con mejores condiciones. Un historial sólido facilita la compra de activos importantes como automóviles o inmuebles. Por último, para los inversionistas un crédito puede ser una herramienta clave para diversificar su cartera, pues al obtener el financiamiento es posible invertir en diferentes áreas sin comprometer todo el capital propio.

Por el contrario, los créditos también pueden traer problemas financieros graves. El endeudamiento excesivo, la falta de planificación en el pago de cuotas o usar créditos para consumo innecesario pueden llevar a un ciclo de deudas difícil de romper. Es de suma importancia entender que el crédito no es una extensión de los ingresos, sino una herramienta que debe utilizarse con responsabilidad. Uno de los mayores riesgos es no comprender las tasas de interés, pues si el costo del crédito es muy alto y no se puede pagar a tiempo, la deuda puede crecer rápidamente, lo que podría afectar negativamente la estabilidad financiera. Además, siempre debe tener en consideración si podrá cumplir con los pagos de las cuotas sin afectar su presupuesto diario o mensual.

Tips para un buen uso de créditos:

1. Conoce tu capacidad de endeudamiento: Antes de solicitar un crédito, evalúa cuánto puedes pagar mensualmente si comprometer tus necesidades básicas.

2. Compara opciones: No aceptes el primer crédito que te ofrezcan. Compara tasas de interés, plazos y comisiones en diferentes instituciones financieras.

3. Usa el crédito para inversiones o necesidades: Lo ideal es usar los créditos para adquirir bienes que generen valor, como una vivienda o un negocio, en lugar de gastar en artículos de consumo que no generan retorno.

4. Paga puntualmente: Cumplir con los pagos en las fechas establecidas no solo te evitará cargos extras, sino que también mejorará tu historial crediticio, facilitando la obtención de futuros créditos.

Referencias:
Comisión para el Mercado Financiero. (n.d.). ¿Qué es el crédito? CMF Educa. https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27152.html